Seguro para inquilinos
El seguro para inquilino paga para reemplazar o reparar la propiedad personal robada, dañada o destruida en una casa o apartamento alquilado. Una póliza de propietario de vivienda generalmente cubre la casa o edificio de apartamentos pero no la propiedad personal del inquilino. Algunos gerentes de propiedades de alquiler pueden requerir que usted tenga un seguro para inquilinos como condición para su alquiler.
Pólizas de seguro para inquilinos
El seguro para inquilino, algunas veces conocido como el seguro del arrendatario, es un tipo de cobertura para propiedad residencial para las personas que alquilan casas o apartamentos.
Las compañías de seguros pueden vender varios tipos de pólizas para inquilino en Texas, cada uno con un nivel diferente de cobertura. Dos de estas formas de póliza, la Forma Amplia (Broad Form -HO-BT, por su nombre y siglas en inglés) y la Forma Completa (Comprehensive Form -HO-CT, por su nombre y siglas en inglés), son estandarizadas. Esto significa que el lenguaje de la póliza y sus coberturas serán las mismas, sin importar cuál compañía expida la póliza.
- Las pólizas HO-BT aseguran sus pertenencias en contra de las pérdidas especificadas en la póliza, como un incendio o robo. Las pérdidas no especificadas en la póliza no están cubiertas. La mayoría de los inquilinos compran las pólizas HO-BT.
- Las pólizas HO-CT son pólizas contra “todo riesgo” y aseguran sus pertenencias en contra de cualquier tipo de pérdida, a menos que esté excluida específicamente en la póliza. Las pólizas HO-CT son más costosas que las pólizas HO-BT porque cubren más riesgos.
- Las pólizas alternativas o versiones modificadas de la HO-BT o HO-CT deben haber sido aprobadas previamente por el Comisionado de Seguros antes que una compañía pueda venderlas. Estas pólizas no son estandarizadas, así que las coberturas podrían variar. Lea su póliza cuidadosamente para que sepa exactamente lo que cubre.
Todas las pólizas tienen un límite total en dólares. Ese límite es la suma máxima que la póliza pagará, sin importar cuánto sea la suma de su reclamación. Asegúrese de comprar una póliza con un límite en dólares suficientemente alto como para reemplazar su propiedad en caso de robo o destrucción.
La mayoría de las pólizas en Texas tienen un deducible equivalente al 1% del monto total de su cobertura. El deducible es la cantidad que usted tiene que pagar de su bolsillo antes del pago que hará la aseguradora en su reclamación. Por ejemplo, si usted tiene una póliza de $25,000 con cobertura de costo de reemplazo y un deducible de 1%, usted pagaría los primeros $250 de los costos de reparación o reemplazo. La compañía pagaría entonces el resto, hasta la cantidad límite de la póliza. Algunas aseguradoras podrían requerir un deducible más alto para robos.
Coberturas del seguro para inquilinos
Las pólizas del seguro para inquilinos generalmente incluyen tres tipos de cobertura: cobertura de propiedad personal, pérdida de uso y responsabilidad civil.
La cobertura para propiedad personal paga por la reparación o reemplazo de sus pertenencias personales, hasta la suma límite en dólares de su póliza. Además del límite total en dólares, las pólizas podrían limitar los pagos para ciertos tipos de artículos. Los límites comunes son $100 para dinero en efectivo, $2,500 para propiedad personal utilizada en negocios, $500 para documentos valiosos y $500 para joyería, relojes y pieles.
El seguro para inquilinos también cubre su equipaje y otros artículos personales cuando usted sale de viaje. Esta cobertura usualmente se limita al 10% de la cantidad de su póliza o a $1,000, lo que sea mayor.
La cobertura para pérdida de uso paga por los gastos adicionales de vida, como alimentos y costos de alojamiento, si usted tiene que mudarse de su casa o apartamento debido a una pérdida que es cubierta por la póliza. La cobertura para pérdida de uso generalmente se limita al 20% de la cobertura para propiedad personal de su póliza. Por ejemplo, si usted tiene $25,000 de cobertura para propiedad personal, su cobertura para pérdida de uso sería $5,000.
La cobertura de responsabilidad civil le protege en contra de reclamaciones o demandas si alguien se lesiona en su hogar. Típicamente, la póliza de inquilinos automáticamente le provee $25,000 de cobertura para responsabilidad civil y paga sus gastos legales. Usted puede comprar más cobertura para responsabilidad civil al pagar una prima adicional.
Si una póliza le ofrece menos cobertura de la que usted desea para ciertos artículos, pregunte si puede comprar “cláusulas adicionales” por una prima adicional. Las cláusulas adicionales más comunes aumentan o amplían la cobertura para joyas, obras de arte, equipos de cámara y equipos de computación. La disponibilidad de las cláusulas adicionales varía de acuerdo con cada compañía.
Cobertura de valor actual en efectivo vs. cobertura de costo de reemplazo
Las pólizas para inquilinos normalmente pagan por “el valor actual en efectivo” de la propiedad. Esto significa que al pagar la reclamación la compañía de seguros restará una cantidad por la depreciación y el gaste y desgaste de los artículos. Por ejemplo, si alguien le roba su televisor que compró hace cinco años, la compañía de seguros solamente pagará la cantidad equivalente al valor de mercado de un televisor de cinco años, menos el deducible. Por lo tanto, usted no recibirá suficiente dinero como para comprar un televisor nuevo similar al que le robaron.
Si paga una prima más alta, usted puede comprar una “cobertura de costo de reemplazo”, que paga por el costo total del reemplazo de sus pertenencias, menos el deducible, y hasta la cantidad límite en dólares de su póliza.
Si usted tiene una cobertura de costo de reemplazo y una póliza HO-BT o HO-CT, su compañía de seguros pagará hasta $1,500 para reparar o reemplazar sus pertenencias dañadas. Si los daños exceden la cantidad de $1,500, la compañía pagará primero el valor actual en efectivo. Usted después tiene que reparar o reemplazar el artículo con otro de la misma clase y calidad antes de que la aseguradora pague el resto de su reclamación. Otros tipos de pólizas podrían pagar de manera diferente por el costo de reemplazo. Lea su póliza o pregunte a su agente para que sepa cómo es que su póliza paga las reclamaciones.
Nota: El tener un inventario completo de los artículos de su propiedad personal podría serle útil si alguna vez presenta una reclamación. En el inventario incluya el nombre del artículo, su valor y el número de serie, si lo tiene. Guarde los recibos de los artículos costosos. Las fotografías o vídeos de sus pertenencias pueden serle especialmente útiles para documentar la pérdida ante la compañía de seguros. Guarde una copia del inventario y de las fotos o vídeos de sus pertenencias en un lugar seguro, como por ejemplo una caja fuerte.
Cobertura para estudiantes universitarios y dependientes
Los estudiantes universitarios y otros dependientes que temporalmente viven lejos del hogar podrían estar cubiertos bajo la póliza de seguro de propietario de vivienda de sus padres o tutores. Si usted tiene dependientes que viven lejos del hogar, pregunte a su agente o compañía si su póliza los cubre a ellos.
La póliza de seguro de propietario de vivienda de los padres generalmente cubre los artículos de propiedad personal del dependiente, hasta el 10% del límite total para propiedad personal de la póliza. Por ejemplo, si los padres tienen una póliza de seguro con cobertura para artículos personales con un límite de $50,000, los artículos personales de los dependientes automáticamente tienen $5,000 de cobertura cuando se encuentren lejos del hogar. En cuestión de responsabilidad civil y gastos médicos de otros, los dependientes están cubiertos hasta el 100% de la cantidad para responsabilidad civil estipulada en la póliza de sus padres o tutores.